Analyse des besoins en assurance vie

Grâce à l'analyse des besoins en assurance vie de Snap, vous pouvez rester au fait des besoins de votre client en matière de remplacement du revenu, de remboursement des dettes et de planification successorale.

Sur la Page de planification, sélectionnez Analyse des besoins, et ensuite Assurance vie.

Si la résolution de votre Page de planification est faible ou si votre fenêtre est plus petite, les boutons seront affichés sous forme d'icônes. Cliquez sur le bouton portant le symbole de l'Analyse des besoins au même endroit.

Par défaut, il y a une analyse par conjoint, et vous pouvez inclure jusqu'à 4 analyses au total en cliquant sur la case avec le signe « + » à droite. Vous pouvez cliquer n'importe où dans cette boîte, et pas seulement sur le signe « + ».

Vous pouvez également supprimer des analyses supplémentaires en défilant vers le bas et en cliquant sur Supprimer.

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Dans la section Général, vous pouvez choisir le client ou le conjoint dans la liste déroulante et ajouter une description de l'analyse.

La Personne assurée est la personne dont la vie doit être assurée. Nous analysons les besoins en cas de décès.

Le champ Description de l'analyse sera utile pour faire la distinction entre deux déterminations différentes des besoins. L'exemple ci-dessous compare deux cas pour Jean Snapier. L'un avec un remboursement des dettes à 100 % et l'autre sans remboursement des dettes. D'autres exemples pourraient inclure le besoin de payer les frais d'éducation ou non, ou d'indiquer le Remplacement du revenu pour un nombre d'années différent.

L'Horizon d'analyse est le nombre d'années pour calculer les besoins d'assurance vie. Il est souvent fixé au nombre d'années jusqu'à la fin de la projection de la Personne assurée ou au nombre d'années jusqu'au départ à la retraite de la Personne assurée.

Le Taux d'inflation est défini par défaut sur le Taux d'inflation général à partir de la page Configuration du scénario -> Général. Vous pouvez ajuster ce taux si vous le souhaitez pour indiquer comment les revenus et les dépenses du conjoint survivant sont censés augmenter pour les calculs de l'Analyse des besoins de vie.

Le Taux de rendement est le taux nominal de rendement du produit de l'assurance vie. Saisissez 0 % si le produit n'est pas investi.

La Méthode de base vous offre deux options pour calculer la couverture annuelle récurrente nécessaire. L'option par défaut est le Remplacement du revenu et la seconde option est la Couverture des dépenses.

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La Méthode centrale vous permet de sélectionner le calcul que vous préférez pour la couverture annuelle récurrente nécessaire. Elle calcule un montant de couverture annuel et détermine ensuite la valeur actuelle de l'assurance vie nécessaire pour couvrir le besoin annuel pendant le Nombre d'années sélectionné.

Remplacement du revenu

La méthode de Remplacement du revenu (qui est le paramètre par défaut) vous permet d'indiquer le montant du revenu de la Personne assurée que vous souhaitez remplacer et le nombre d'années pendant lesquelles le revenu doit continuer à être versé. Dans l'exemple ci-dessous, 70 000 $ sont nécessaires chaque année (ajustés en fonction du Taux d'inflation) pendant 15 ans. Snap calcule ensuite le montant d'argent nécessaire aujourd'hui pour investir au Taux de rendement afin de payer les flux de trésorerie de chaque année future.

Vous pouvez importer le Revenu de l'assuré du client en fonction du revenu d'emploi et des salaires corporatifs (le cas échéant) tels qu'ils sont indiqués dans la Page de planification, ainsi que le Nombre d'années en fonction des années jusqu'à la retraite ou jusqu'à la fin de la projection.

Couverture des dépenses

La méthode de Couverture des dépenses vous permet d'indiquer les Dépenses du survivant et le Revenu du survivant après impôt pour déterminer s'il y a un manque à gagner. Dans l'exemple ci-dessous, 37 643 $ (calculés comme 80 000 $ moins 42 357 $) sont nécessaires chaque année (ajustés en fonction du Taux d'inflation) pendant 15 ans. Snap calcule ensuite la somme d'argent nécessaire aujourd'hui pour investir au Taux de rendement afin de payer les flux de trésorerie de chaque année future.

Les Dépenses du survivant et le Revenu du survivant avant impôt doivent refléter les valeurs attendues dans le cas où Jean est décédé (par exemple, il faut se demander si Jeanne travaillera à temps plein ou à temps partiel si Jean décède, ou si elle ne continuera peut-être pas à travailler). Si Jeanne doit continuer à épargner pour sa retraite, incluez son épargne-retraite dans le champ Dépenses du survivant. Le Revenu du survivant après impôt est automatiquement calculé en fonction de la province de résidence et en utilisant uniquement le crédit du montant personnel.

La case à cocher Préservation du capital vous permet de calculer le montant d'assurance vie requis, égal au déficit divisé par le taux de rendement réel. Le montant de l'assurance vie est calculé pour couvrir les besoins en utilisant uniquement les rendements des investissements. Le capital ne sera jamais épuisé si le taux de rendement du produit de l'assurance vie est atteint. En d'autres termes, quel serait le montant forfaitaire de l'assurance vie nécessaire pour que Jeanne puisse dépenser les 3,5 % de croissance de l'investissement chaque année sans jamais épuiser le capital ?

Vous pouvez créer des analyses supplémentaires pour d'autres parties. Par exemple, si Jean subvient actuellement aux besoins de ses parents, vous pouvez ajouter une analyse de leurs besoins. De quel montant de revenu auraient-ils besoin et pour combien de temps ? Il peut s'agir d'un besoin distinct de celui de Jeanne.

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Dans la section Passif, vous indiquerez le pourcentage de dettes à payer immédiatement après le décès de la Personne assurée.

Dans l'analyse n° 1, Jeanne souhaite que 100 % de leurs dettes soient remboursées au décès de Jean, et dans l'analyse n° 2, qu'aucune d'entre elles ne soit remboursée.

Elle souhaite inclure les frais d'éducation des enfants et des montants spécifiques pour les frais d'obsèques et autres dépenses. Vous pouvez ajouter jusqu'à cinq passifs personnalisés et ajuster le titre afin de refléter plus précisément les obligations réelles de votre client.

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Dans la section Ressources disponibles, il y a des Polices d'assurance vie existantes et d'Autres actifs. Snap propagera toutes les polices actuelles saisies dans le logiciel pour les polices d'assurance vie existantes. Vous pouvez ensuite spécifier le pourcentage qui sera utilisé dans chaque analyse. En outre, les Actifs financiers et réels des projections sont automatiquement affichés et un pourcentage peut être appliqué pour utiliser ces ressources.

Dans cet exemple, il n'y a pas de polices d'assurance vie existantes mais il y a des actifs non enregistrés. Jeanne souhaite utiliser 100 % des actifs non enregistrés.

En bas à gauche de la Page de configuration, il y a une indication Sauvegardé/Modifié. Vous pouvez passer directement aux Détails de l'analyse des besoins en assurance vie ou vous pouvez aller en haut de la page de Configuration pour accéder à une Synthèse de toutes les analyses.

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Par défaut, les Passifs et les Ressources sont basés sur les valeurs combinées d'un couple. Si vous souhaitez définir les valeurs en fonction des dettes et des actifs individuels, vous pouvez activer l'Option avancée en bas à gauche de la page.

Par exemple, cela vous permet de rembourser uniquement la dette du client assuré ou d'utiliser uniquement les actifs non enregistrés de cet individu, en excluant les actifs du conjoint du calcul.

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La page Synthèse indique le montant Total de l'assurance vie requise avant et après prise en compte d'autres ressources telles que l'assurance vie existante et les actifs. Pour mettre à jour l'analyse, cliquez sur Configuration en haut de la page.

Comme le montre la capture d'écran ci-dessus, vous pouvez également cliquer sur Voir les détails, ce qui vous donnera un aperçu de l'analyse année par année et vous permettra d'effectuer d'autres ajustements.

Vue du tableau

Le tableau détaillé décompose les besoins de Remplacement du revenu, l'assurance vie requise pour rembourser les Dettes et les Dépenses, les Ressources disponibles et l'Assurance vie supplémentaire requise chaque année. Vous pouvez constater l'évolution des besoins d'assurance vie au fil du temps, en tenant compte de l'inflation.

Vous pouvez modifier n'importe quelle valeur en bleu sur cette page en cliquant dessus, puis en appliquant le changement à une seule année ou à une période de temps. Par exemple, Jeanne peut se contenter de 70 % du revenu de Jean pendant les cinq premières années, puis de 50 % pendant les dix années suivantes, une fois qu'ils se seront installés dans leur nouvelle situation. Cet ajustement aurait une incidence sur l'assurance vie requise pour le Remplacement du revenu.

Vue du diagramme

La vue du diagramme des détails de l'Analyse des besoins en assurance vie peut vous aider à illustrer l'évolution des besoins en assurance vie au fil du temps. Vous pouvez exporter le graphique à l'aide de l'option de menu située dans le coin supérieur droit.

Passez d'une vue à l'autre en cliquant sur les boutons Tableau/Diagramme. Cette sélection est mémorisée pour chaque analyse et est reportée dans le Rapport du client. Vous pouvez modifier cette sélection dans le Rapport Client -> Éditeur du rapport si nécessaire.

Rapport client

Pour inclure les Analyses des besoins en assurance vie dans votre rapport, dans le Rapport client -> Constructeur du rapport, sélectionnez Analyse des besoins de vie et les analyses individuelles sous la Galerie et faites-les glisser sous Pages incluses si elles n'ont pas déjà été incluses.

Dans l'Éditeur du rapport, vous pouvez consulter l'Analyse des besoins de vie et ajouter des commentaires.

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Lorsqu'un scénario contenant une analyse des besoins en assurance vie est rebasé dans la nouvelle année, cette analyse est également rebasée :

• La première année de l'analyse est changée pour l'année actuelle.
• Le Taux d'inflation est appliqué au Revenu personnel, aux Dépenses des survivants, aux Passifs personnalisés et aux Autres actifs.
• L'Horizon d'analyse et le Nombre d'années sont réduits du nombre d'années rebasées.
  • Si l'analyse des besoins s'est terminée au cours de la nouvelle année, elle sera supprimée de ce scénario rebasé. Cependant, vous pouvez toujours y accéder via le scénario d'origine.

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Article en anglais : Life Insurance Needs Analysis