Recommandations financières

Les clients posent souvent des questions telles que « Quand dois-je commencer à toucher mes prestations du RPC/RRQ et de la SV ? » ou « Dois-je d'abord retirer de mon compte non enregistré ou de mon REER ? ». La fonctionnalité Recommandations financières vous aidera à répondre rapidement à ces questions en vous proposant des options pour ajuster l'âge de début des prestations du RPC/RRQ et de la SV, la stratégie de retrait de votre client, et bien plus encore.

Vos clients doivent prendre de nombreuses décisions qui auront une incidence sur leurs résultats financiers : à quel moment percevoir le RPC/RRQ et la SV, sur quels comptes effectuer des retraits, etc. La combinaison de ces décisions donne lieu à de nombreuses options possibles, chacune présentant des avantages et des inconvénients pour le client. La fonctionnalité Recommandations financières teste automatiquement toute une gamme de stratégies possibles afin d'aider à améliorer les résultats de vos clients.

Dans cet exemple, en reportant les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) jusqu'à l'âge de 70 ans, en réalisant un revenu imposable personnel d'environ 58 523 $ (en dollars réels) par an et en cotisant aux comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) à partir de comptes non enregistrés, le client peut augmenter de 32 % (1 160 246 $) la valeur estimée du patrimoine après impôts à la fin de la projection.

Vous pouvez ensuite choisir d'appliquer et d'exécuter les modifications sur votre scénario actuel, ou de créer une copie de celui-ci intégrant les stratégies recommandées à des fins de comparaison.

Lorsque vous ouvrez la fenêtre contextuelle Recommandations financières, la procédure standard consiste simplement à cliquer sur Calculer, puis sur Appliquer et exécuter (en laissant la case « Copier le scénario avant l'application » cochée). À l'instar des autres outils de Snap, bien qu'il soit conçu pour être facile à utiliser, il offre de nombreuses options personnalisables pour répondre au mieux à vos besoins. Vous pouvez :

• Désélectionnez les paramètres (par exemple, Âge de début du RPC) si vous ne souhaitez pas qu'ils soient pris en compte dans l'optimisation.
• Sélectionnez l'âge à partir duquel vous souhaitez optimiser le patrimoine après impôts.
• Choisissez le mode de calcul à utiliser.

La suite de cet article explique comment exploiter pleinement le potentiel de cet outil.

Une fois que vous avez saisi les données de la Configuration du scénario et effectué vos premiers ajustements sur la Page de planification (par exemple, en saisissant les versements sur les comptes de placement), vous pouvez cliquer sur Recommandations, juste au-dessus du tableau des projections au centre de la Page de planification, puis cliquer sur Recommandations financières.

Il existe deux catégories de recommandations dans Snap.

1. Les recommandations de mode de vie (présentées dans un autre article) concernent les choix que le client peut faire et qui ont une incidence sur son mode de vie. Ces choix portent notamment sur le montant à épargner pendant la vie active, le moment de prendre sa retraite et le niveau de dépenses à adopter une fois à la retraite.
2. Les recommandations financières (présentées dans cet article) concernent les décisions que le client peut prendre sans que cela n'ait d'incidence sur son mode de vie. Ces décisions portent notamment sur le moment où percevoir les prestations du RPC/RRQ et de la SV, ainsi que sur la manière de cotiser et de retirer de l'argent au fil du temps.

Si votre Page de planification a une résolution inférieure ou si votre fenêtre est plus petite, les boutons s'afficheront sous forme d'icônes. Cliquez sur le bouton portant le symbole Recommandations situé au même endroit, puis cliquez sur Recommandations financières.

La fenêtre contextuelle Recommandations financières présente un résumé des informations relatives à la projection, notamment l'âge de retraite, les dépenses de retraite, la progression d'objectif (part des dépenses financée par les actifs liquides nets personnels), le solde d'objectif (le solde des actifs liquides nets personnels) et le patrimoine après impôts. Sous ces indicateurs récapitulatifs, vous pouvez sélectionner les décisions que vous souhaitez modifier afin de maximiser le patrimoine après impôts à l'âge cible.

Une fois que vous avez cliqué sur Calculer et que vous voyez les ajustements nécessaires (le nouvel âge de début du RPC/RRQ, l'âge de début de la SV, le seuil de revenu imposable, l'ordre de cotisation et l'ordre de retrait), vous pouvez choisir de cliquer sur Appliquer et exécuter pour appliquer les modifications au plan actuel ou à une version copiée.

Vous pouvez décocher puis cocher à nouveau la case située à côté de Appliquer et exécuter pour indiquer que vous souhaitez copier votre plan actuel avant d'appliquer les modifications.

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La partie supérieure de la rubrique « Recommandations financières » présente un aperçu des projections, notamment l'âge de retraite, les dépenses de retraite, la progression d'objectif, le solde d'objectif et le patrimoine après impôts.

Il n'est pas possible de modifier directement ces chiffres depuis la fenêtre contextuelle. Vous pouvez modifier l'âge de la retraite sur la page Configuration du scénario -> Général. Vous pouvez modifier le montant cible des dépenses de retraite en ajustant les dépenses principales sur la page Configuration du scénario -> Dépenses ou directement sur la Page de planification. Les dépenses de retraite correspondent à la moyenne des dépenses principales combinées (en dollars réels) à partir de la première année où l'un des conjoints est considéré comme retraité.

La Progression d'objectif indique la part des dépenses financée par le patrimoine net disponible.

Le solde d'objectif correspond au montant des actifs liquides nets personnels restants à la fin de la projection, ou au montant emprunté à titre personnel si ce solde est négatif.

La section du bas présente les choix qui peuvent être modifiés afin d'optimiser le patrimoine après impôts. Ces choix comprennent l'âge de début des prestations du RPC/RRQ et de la SV, le ciblage du revenu imposable, la maximization du CELI, ainsi que l'ordre des cotisations et des retraits. La valeur de chaque paramètre dans votre scénario actuel est affichée dans la section Actuel.

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La recommandation relative à l'âge de début des prestations du RPC/RRQ examine différentes hypothèses concernant l'âge de début afin de déterminer si le fait de commencer à percevoir les prestations plus tôt ou plus tard améliorerait la situation du client. Si le client perçoit déjà le RPC/RRQ dès la première année de la projection, Snap ne prendra pas en compte d'autres âges. Si le client n'a pas encore commencé à percevoir sa prestation et que vous souhaitez que Snap prenne en compte d'autres âges de début de versement, vous devrez modifier l'âge de début de versement sur la page Configuration du scénario -> Prestations gouvernementales pour le faire passer à la deuxième année de la projection ou plus tard.

Dans cet exemple, il est préférable pour les clients de reporter leur pension du Régime de pensions du Canada (RPC) jusqu'à l'âge de 70 ans. Comme pour toutes les recommandations, les chiffres dépendront de la situation particulière du client (par exemple, l'âge de la retraite, les taux de rendement, la durée de la projection) et des paramètres que vous aurez définis dans la fenêtre contextuelle Recommandations financières.

Si vous appliquez cette recommandation à votre scénario, Snap ajustera l'âge de début des prestations du RPC/RRQ sur la page Configuration du scénario -> Prestations gouvernementales. Il ajustera également automatiquement le montant prévu en fonction des réductions (en cas de retraite anticipée) ou des augmentations (en cas de report).

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La recommandation relative à l'âge de début de la SV examine différentes hypothèses concernant l'âge de début afin de déterminer si le fait de percevoir la prestation plus tôt ou plus tard améliorerait les résultats pour le client. Si le client perçoit déjà la SV dès la première année de la projection, Snap ne prendra pas en compte d'autres âges. Si le client n'a pas encore commencé à percevoir sa prestation et que vous souhaitez que Snap prenne en compte d'autres âges de début de versement, vous devrez modifier l'âge de début de versement sur la page Configuration du scénario -> Prestations gouvernementales pour le faire passer à la deuxième année de la projection ou plus tard.

Dans cet exemple, il est préférable que les clients optent pour la SV à 65 ans, comme prévu. Comme pour toutes les recommandations, les valeurs dépendront de la situation particulière du client (par exemple, l'âge de la retraite, les taux de rendement, la durée de la projection) et des paramètres que vous aurez définis dans la fenêtre contextuelle Recommandations financières.

Si vous appliquez cette recommandation à votre scénario, Snap ajustera l'âge de début de la SV sur la page Configuration du scénario -> Prestations gouvernementales. Il ajustera également automatiquement le montant prévu en fonction des éventuels avantages liés au report.

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La recommandation « Ciblage de revenu imposable » évalue s'il est dans l'intérêt de vos clients de viser un niveau spécifique de revenu imposable sur une base annuelle et, le cas échéant, quel niveau de revenu viser. Cette stratégie tient compte des différents seuils d'imposition marginale afin de stabiliser et de réduire les impôts à payer.

Dans cet exemple, il est dans l'intérêt des clients de réaliser un revenu imposable d'environ 58 523 $ (en dollars réels) chacun par an. Cela leur permettra d'atteindre le seuil maximal de la tranche d'imposition marginale de 22 % dans leur province, l'Alberta. Comme pour toutes les recommandations, ces valeurs dépendront de la situation particulière du client (par exemple, l'âge de la retraite, les taux de rendement, la durée de la projection) et des paramètres que vous aurez définis dans la fenêtre contextuelle Recommandations financières.

Si vous appliquez cette recommandation à votre scénario, Snap utilisera la fonctionnalité Ciblage du revenu imposable pour atteindre cette Cible de revenu imposable dans la mesure où cela est possible dans la projection. Le Cible de revenu imposable prend effet dès la première année où l'un des clients est considéré comme retraité et s'applique pour le reste de la projection. La recommandation est exprimée en dollars réels, et Snap l'indexera automatiquement sur l'inflation pour chaque année de la projection. Dans le cas de scénarios conjoints, le même Cible de revenu imposable s'applique à chaque conjoint.

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La recommandation relative à la maximisation du CELI vise à déterminer s'il serait dans l'intérêt du client de transférer chaque année des fonds de ses actifs non enregistrés vers le CELI.

Dans cet exemple, il est préférable pour les clients de maximiser leur CELI à partir de comptes non enregistrés. Comme pour toutes les recommandations, les chiffres dépendront de la situation particulière du client (par exemple, l'âge de la retraite, les taux de rendement, la durée de la projection) et des paramètres que vous aurez définis dans la fenêtre contextuelle Recommandations financières.

Si vous appliquez cette recommandation à votre scénario, Snap utilisera la fonctionnalité Cotisations automatiques du CELI pour y parvenir. Cette fonctionnalité est activée automatiquement sur la page Configuration du scénario -> Actifs -> CELI. Snap transférera alors des fonds depuis les comptes non enregistrés vers les CELI dès qu'il y aura des soldes disponibles et un droit de cotisation.

Si votre client ne dispose pas encore d'un CELI dans la projection, vous pouvez ajouter un compte d'une valeur de 0 $ sur la page Configuration du scénario -> Actifs.

Vous pouvez également ajuster tout droit de cotisation reporté dans l'onglet CELI.

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La recommandation relative à l'ordre de cotisation examine différentes priorités quant au moment où il convient de cotiser aux différents actifs financiers.

Dans cet exemple, il est préférable que les clients conservent les valeurs par défaut (à savoir E, L, N). Cela permet de cotiser d'abord aux REER, puis aux CELI, et enfin aux comptes non enregistrés. Comme pour toutes les recommandations, ces valeurs dépendront de la situation particulière du client (par exemple, l'âge de la retraite, la durée de la projection) et des paramètres que vous aurez définis dans la fenêtre contextuelle Recommandations financières.

Si vous appliquez cette recommandation à votre scénario, Snap utilisera les colonnes Ordre des cotisations et des retraits pour ce faire. Les colonnes Ordre servent à ajuster l'Ordre des cotisations à la valeur recommandée pour toutes les années à compter de la première année où l'un des clients est considéré comme retraité, ou de la première année où la fonctionnalité Gestion des flux de trésorerie (CFM) est activée, la date la plus tardive étant retenue.

Si les colonnes Ordre sont désactivées dans votre scénario d'origine et que les Ordres recommandés sont ceux par défaut, les colonnes Ordre resteront désactivées dans le scénario recommandé, par souci de simplicité.

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La recommandation relative à l'ordre de retrait examine différentes priorités quant au moment de retirer des fonds de divers actifs financiers.

Dans cet exemple, il est préférable que les clients conservent les paramètres par défaut (c'est-à-dire N, L, E). Cela permet de prélever d'abord sur les comptes non enregistrés, puis sur les CELI, et enfin sur les REER. Comme pour toutes les recommandations, les valeurs dépendront de la situation particulière du client (par exemple, l'âge de la retraite, la durée de la projection) et des paramètres que vous aurez définis dans la fenêtre contextuelle Recommandations financières.

Si vous appliquez cette recommandation à votre scénario, Snap utilisera les colonnes Ordre des cotisations et des retraits pour ce faire. Les colonnes Ordre servent à ajuster l'Ordre des retraits à la valeur recommandée pour toutes les années, à compter de la première année où l'un des clients est considéré comme retraité, ou de la première année où la fonctionnalité Gestion des flux de trésorerie (CFM) est activée, la date la plus tardive étant retenue.

Si les colonnes Ordre sont désactivées dans votre scénario d'origine et que les Ordres recommandés sont ceux par défaut, les colonnes Ordre resteront désactivées dans le scénario recommandé, par souci de simplicité.

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Par défaut, la fonctionnalité Recommandations financières identifie la stratégie qui maximise le patrimoine après impôts du client au cours de la dernière année de la projection. Le patrimoine après impôts est un excellent indicateur pour comparer les options, car il tient compte de toutes les différences entre les stratégies (par exemple, le niveau des prestations gouvernementales, les impôts à payer du vivant du client, la charge fiscale future des actifs).

De nombreux scénarios dans Snap prévoient une espérance de vie de 95 ou 100 ans. Il est utile de projeter ces durées de vie pour comprendre comment les clients s'en sortiraient s'ils vivaient aussi longtemps. Cependant, lorsqu'il s'agit de planifier la meilleure approche pour leur retraite, il peut être judicieux de rechercher la stratégie qui maximise le patrimoine après impôts au cours d'une année antérieure, lorsqu'ils sont plus susceptibles de décéder. En fonction de leur âge actuel, de leur état de santé, de leur sexe et de leur situation familiale, cet âge pourrait se situer entre 80 et 85 ans. Vous pouvez modifier l'âge utilisé pour calculer et comparer le patrimoine après impôts dans le coin supérieur droit de la fenêtre modale.

Lorsque vous modifiez l'âge de comparaison et que vous cliquez sur Calculer, vous constaterez que les stratégies recommandées peuvent changer. Par exemple, si l'on se projette jusqu'à l'âge de 100 ans, il est judicieux de reporter le versement du RPC/RRQ et de la SV. Si l'on calcule et optimise la valeur du patrimoine après impôts à l'âge de 85 ans, il peut s'avérer plus judicieux de ne reporter que le versement du RPC (compte tenu de l'avantage plus important lié à ce report).

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Deux modes de calcul sont disponibles pour vous aider à déterminer la stratégie optimale pour vos clients. Le paramètre par défaut est Simple, mais vous pouvez passer à le mode Précis si nécessaire.

Il existe des différences importantes entre les avantages et les cas d'utilisation de chaque mode décrits ci-dessous.

1. Simple (mode défaut) - Ce mode évalue un éventail de stratégies courantes (par exemple, le report des prestations gouvernementales ou l'accélération des retraits d'un compte enregistré afin de stabiliser le revenu imposable) afin d'identifier des mesures efficaces et concrètes que les clients peuvent mettre en œuvre pour améliorer leurs résultats. Cela prend généralement moins d'une minute.
2. Précis - Ce mode utilise un algorithme mathématique pour explorer un éventail plus large de stratégies, en identifiant au fur et à mesure les meilleures options pour le client et en continuant à développer et à améliorer chaque nouvelle approche. En raison de l'échantillonnage aléatoire utilisé dans le processus pour explorer un large éventail d'options, il peut arriver, dans de rares cas, qu'un deuxième calcul aboutisse à une solution différente. Le processus prend généralement entre 10 et 30 minutes.

Le tableau suivant résume les différents résultats obtenus avec les deux modes pour un fichier client type.

Ces deux modes aboutissent à des résultats similaires, mais le temps nécessaire et le degré de précision des recommandations fournies varient.

Le mode Précis est particulièrement utile lorsque vous souhaitez calculer un ou deux paramètres à la fois. Par exemple, si vous souhaitez déterminer le ou les meilleurs âges de départ du RPC/RRQ pour votre projection, vous pouvez désélectionner tous les paramètres sauf Âge de départ du RPC/RRQ, puis sélectionner Précis. Snap testera alors toutes les combinaisons possibles d'âges de départ pour le client et le conjoint (le cas échéant) afin de déterminer les meilleurs âges.

Pendant que la fonctionnalité Recommandations financières effectue ses calculs, vous ne pourrez pas fermer la fenêtre contextuelle. Si vous souhaitez continuer à travailler sur un autre scénario, vous pouvez ouvrir un nouvel onglet dans votre navigateur et accéder à n'importe quel autre scénario pour poursuivre votre planification pendant que le calcul est en cours. Si vous accédez au scénario en cours de calcul, un message d'avertissement s'affichera pour vous indiquer que ce scénario ne peut pas être modifié.

Si vous fermez votre session ou si celle-ci expire, Snap poursuivra le calcul et votre recommandation sera disponible une fois celui-ci terminé, lors de votre prochaine consultation de la projection (à condition que vous n'apportiez aucune modification ultérieure ou que vous n'exécutiez pas le scénario). Le calcul simultané de plusieurs recommandations financières limitera votre capacité à interagir avec les autres fonctionnalités de Snap jusqu'à ce que les calculs soient terminés. Vous pouvez Annuler le calcul si vous souhaitez modifier le scénario ou si vous n'avez plus besoin de la recommandation.

Ce qu'il faut surtout retenir concernant l'outil Recommandations financières de Snap, c'est qu'il évalue simultanément plusieurs combinaisons de stratégies, plutôt que de les examiner une par une. Cette approche prend plus de temps à calculer, mais aboutit à de meilleurs résultats pour le client. À titre d'exemple, si vous déterminez le meilleur âge de départ du RPC/RRQ pour le scénario actuel, celui-ci pourrait être de 66 ans (comme le montre l'image ci-dessus). Cependant, si vous modifiez simultanément le revenu imposable cible, l'âge de début du RPC/RRQ et l'âge de début de la SV, la stratégie optimale pourrait alors consister à commencer à percevoir le RPC/RRQ à 68 ans (comme le montre le premier calcul Précis ci-dessus). Cela signifie que Snap peut trouver de meilleurs résultats qui ne seraient pas possibles en traitant une variable à la fois.

Nous continuerons à analyser les résultats des calculs Simple et Précis afin de trouver le juste équilibre entre rapidité, précision et applicabilité des recommandations fournies. Si vous avez des questions ou des commentaires, n'hésitez pas à contacter notre équipe de réussite client par courriel à l'adresse [email protected] ou par téléphone au 1-888-758-7977, option 3.

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Il existe de nombreuses stratégies financières qu'un client peut mettre en œuvre. Il peut choisir de reporter ses prestations gouvernementales et de commencer à percevoir son FERR dès maintenant. Il peut également commencer à percevoir la prestation de la Sécurité de la vieillesse (PSV) tout en reportant ses prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ), tout en continuant à cotiser à son CELI et à utiliser ses placements non enregistrés.

La meilleure approche dépendra de nombreux facteurs, notamment :

• L'espérance de vie.
• Les taux de rendement.
• Les autres sources de revenus.
• Les besoins en matière de dépenses.
• Les objectifs successoraux.

Snap calcule le patrimoine après impôts pour les projections de votre client en utilisant différentes stratégies (par exemple, reporter les cotisations au Régime de pensions du Canada, générer un revenu imposable de 50 000 $ par an, compléter le CELI à partir de comptes non enregistrés) afin de vous aider à trouver la solution la plus adaptée. Cet ensemble de stratégies est conçu pour couvrir un large éventail de situations et permettre d'améliorer les résultats de votre client dans la plupart des cas.

Pendant le calcul des différentes stratégies, la meilleure option trouvée jusqu'à ce moment-là s'affichera, accompagnée de la mention Provisoire.

Pendant que la fonctionnalité Recommandations financières effectue ses calculs, vous ne pourrez pas fermer la fenêtre contextuelle. Si vous souhaitez continuer à travailler sur un autre scénario, vous pouvez ouvrir un nouvel onglet dans votre navigateur et accéder à n'importe quel autre scénario pour poursuivre votre planification pendant que le calcul est en cours. Si vous accédez au scénario en cours de calcul, un message d'avertissement s'affichera pour vous indiquer que ce scénario ne peut pas être modifié.

Si vous fermez votre session ou si celle-ci expire, Snap poursuivra le calcul et votre recommandation sera disponible une fois celui-ci terminé, lors de votre prochaine consultation de la projection (à condition que vous n'apportiez aucune modification ultérieure ou que vous n'exécutiez pas le scénario). Le calcul simultané de plusieurs recommandations financières limitera votre capacité à interagir avec les autres fonctionnalités de Snap jusqu'à ce que les calculs soient terminés. Vous pouvez Annuler le calcul si vous souhaitez modifier le scénario ou si vous n'avez plus besoin de la recommandation.

Une fois toutes les stratégies calculées, la page s'actualisera pour afficher la meilleure option et indiquera Solution.

Si une stratégie optimale a déjà été appliquée à la projection, ou si certains facteurs affectant le plan empêchent Snap d'ajuster automatiquement les paramètres requis, vous recevrez parfois un message vous indiquant qu'aucune meilleure alternative n'a pu être trouvée.

Avant de cliquer sur Calculer, vous pouvez choisir les décisions que vous souhaitez inclure en cochant la case située dans le coin supérieur gauche. Par exemple, si votre client ne souhaite pas reporter le versement de la prestation de sécurité de vieillesse (PSV), vous pouvez décocher cette option pour qu'elle ne soit pas prise en compte dans la recommandation.

Dans cet exemple, Snap calculera la valeur maximale du patrimoine après impôts en ne modifiant que les hypothèses relatives à l'âge de début de versement du RPC et au revenu imposable cible.

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a. Assurez-vous que le bouton « Exécuter le scénario » est vert

Si vous remarquez que le bouton Recommandations est grisé, cela signifie probablement que vous devez d'abord cliquer sur Exécuter le scénario pour mettre à jour vos prévisions et appliquer les modifications récentes apportées à votre plan.

Une fois que vous aurez cliqué sur le bouton jaune Exécuter le scénario pour appliquer les modifications, vous pourrez accéder à la fonctionnalité Recommandations.

b. Réduire au minimum les dérogations concernant les actifs financiers

La fonctionnalité Recommandations financières permet de tester différentes stratégies pour votre scénario. Si vous avez modifié manuellement les Actifs financiers sur la Page de planification, cela limitera la capacité de Snap à tester différentes options. Par exemple, si vous avez saisi un épuisement accéléré de votre FERR en définissant manuellement des retraits de 50 000 $ par an, Snap ne pourra pas modifier ce paramètre dans ses scénarios alternatifs.

Avant de calculer la recommandation financière, il est conseillé d'effacer toutes les modifications qui ne sont pas obligatoires.

Voici quelques exemples de dérogations obligatoires (celles que vous souhaitez voir rester en vigueur dans tous les autres cas) :

• Ces règles de priorité empêchent Snap de prélever des fonds sur un compte que le client ne souhaite pas utiliser. Par exemple, certains clients possèdent des placements illiquides ou un solde qu'ils ont mis de côté pour le léguer à leurs petits-enfants à l'avenir.
• Cela concerne les choix que le client fait sans tenir compte de la stratégie recommandée. Par exemple, s'il choisit de retirer le montant maximal autorisé par le FRV et compte bien le faire même si une autre option est recommandée, vous pouvez laisser ces retraits tels quels et Snap trouvera la meilleure stratégie pour les compléter.

Il n'y a aucun problème à inclure des règles de dérogation dans votre projection lors du calcul d'une recommandation financière. Elles limiteront simplement l'éventail des stratégies que Snap peut envisager.

c. Veillez à ce que chaque client dispose d'un compte non enregistré

Dans Snap, il est recommandé, si le client ne dispose pas déjà d'un compte non enregistré dans la projection, d'ajouter un compte d'un montant de 0 $ sur la page Configuration du scénario -> Actifs.

Cela permet à Snap de disposer d'un compte où affecter ses futurs excédents de trésorerie et d'utiliser efficacement la fonctionnalité du Ciblage du revenu imposable.

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Article en anglais : Financial Recommendations