Utilisation des modifications

Le terme modification fait référence à une entrée manuelle dans la Page de planification qui modifie la valeur générée automatiquement. Le plus souvent, les modifications sont utilisées pour effectuer des Cotisations ou des Retraits d'Actifs financiers, mais elles peuvent également être utilisées pour personnaliser les montants des Revenus, pour modifier le Montant payé pour une Dette, etc.

Les modifications sont mises en évidence par le fond surligné et le petit « x » dans la cellule. Ce surlignage permet de distinguer les entrées manuelles des entrées générées automatiquement par Snap. Dans l'exemple ci-dessous, une modification manuelle de 12 000 $ est effectuée dans le REER, tandis que le CELI bénéficie de cotisations automatiques.

Une autre option pour modifier les valeurs générées automatiquement dans une projection consiste à ajuster les Paramètres du scénario.

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Dans cet exemple, les cotisations automatiques sont allouées aux actifs financiers selon l'ordre de cotisation par défaut et le paramètre permettant de recharger automatiquement le CELI à partir du compte non enregistré. Aucune modification n'est appliquée.

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Sur la Page de planification individuelle (non combinée), assurez-vous que la section Actifs financiers est développée en cliquant sur l'icône de la flèche droite dans l'en-tête de la section.

Dans l'exemple ci-dessus, la cotisation au REER est de 18 000 $. Nous pouvons modifier cette cotisation pour la ramener à 10 000 $ de la façon suivante. Cliquez sur le montant de 18 000 $ dans la colonne Cotisation, saisissez 10 000 $ dans la fenêtre contextuelle et copiez-le jusqu'à l'âge souhaité (64 ans dans notre cas). Pour activer les entrées, cliquez sur la case à cocher bleue et exécutez le scénario.

Après avoir exécuté le scénario, les 10 000 $ de Cotisations dérogatoires au REER sont surlignés. L'Impôt total est plus élevé parce que les cotisations au REER sont moins élevées. L'excédent de trésorerie est versé au CELI et aux comptes non enregistrés, comme il est précisé dans la section Ordre.

Des cotisations peuvent être saisies pour tous les actifs, mais n'oubliez pas que Snap n'effectuera pas de cotisations ou de retraits automatiques aux comptes modifiés. Cela peut créer un excédent ou un déficit qui est suivi dans le Solde de trésorerie.

Vous pouvez effacer les modifications pour revenir aux cotisations et retraits automatiques.

Pour empêcher les cotisations automatiques à l'Actif avant la retraite, déplacez l'âge de début du GFT à l'année de la retraite.

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Les dérogations au retrait sont saisies sous forme de montant négatif dans la colonne Cotisation (Retrait).

Dans cet exemple, les Dépenses principales sont financées uniquement par le compte non enregistré à la retraite. La section Taux d'imposition de la Page de planification peut être utilisée pour voir les taux d'imposition Marginaux et Effectifs chaque année. Jusqu'à ce que les retraits minimums du FERR commencent, les taux d'imposition Marginal et Effectif du client sont faibles. Pour égaliser les impôts, vous pouvez effectuer des retraits du compte REER en utilisant des modifications. (Une autre méthode consisterait à utiliser la fonction Ciblage du revenu imposable.)

Cliquez sur le montant de 0 $ dans la colonne Cotisation REER de l'année pour commencer à effectuer des retraits. Dans cet exemple, fixons un retrait de 30 000 $ par année et indexons-le à 2,1 % chaque année. Comme il s'agit d'un retrait, vous devez inscrire un nombre négatif dans la colonne Cotisation (Retrait). Saisissez -30 000 $ dans la zone de texte, cliquez sur la case à cocher pour la copier jusqu'à l'âge souhaité (71 ans dans cet exemple), puis cliquez sur la coche bleue.

Après avoir exécuté le scénario, les projections actualisées sont affichées.

Une fois le retrait manuel du REER est effectué, si un revenu supplémentaire est nécessaire pour couvrir les Dépenses principales souhaitées du client, la logique de GFT par défaut est utilisée. Les retraits sont ensuite effectués automatiquement du compte non enregistré. Le client paie plus d'impôt entre 65 et 71 ans qu'il n'en payait s'il n'effectuait pas de retraits de son REER, mais il paie moins d'impôt dans les années suivantes parce que les retraits minimums requis du FERR sont maintenant moins élevés.

Les retraits automatiques du FERR commencent l'année où le client atteint 72 ans. Snap effectuera des retraits minimums du FERR à moins qu'un revenu plus élevé ne soit nécessaire en fonction des Dépenses principales souhaitées du client. Vous pouvez utiliser des modifications pour forcer les retraits minimums du FERR/FVR ou pour maximiser les retraits du FRV.

Dans l'exemple ci-dessus, le client a un compte Non enregistré qui peut être utilisé pour financer les cotisations au CELI chaque année. Snap Projections ne retirera pas automatiquement plus de fonds du compte non enregistré pour épargner dans le CELI, mais vous pouvez aussi le faire manuellement à l'aide de modifications. Vous pouvez également utiliser les modifications pour maximiser les cotisations au CELI.

Remarque : Si vous souhaitez supprimer les modifications et laisser le logiciel appliquer par défaut la logique spécifiée, vous pouvez effacer les modifications.

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Snap n'acceptera une valeur de remplacement que si elle se situe dans les paramètres acceptables. Si les valeurs saisies dépassent les retraits minimums ou maximums requis, une fois que vous aurez exécuté le scénario, la valeur sera mise à jour pour se situer dans les limites. Cette fonctionnalité est utile pour maximiser les cotisations à un CELI, minimiser les retraits d'un FERR/FRV et maximiser le revenu d'un FRV.

Modifications de la valeur de retrait

Si vous souhaitez forcer un retrait d'un REER spécifique et que la valeur saisie est automatiquement modifiée après l'exécution du scénario, veuillez vérifier les points suivants :

• Avez-vous saisi les retraits sous forme de valeurs négatives (par exemple, -2 000 $) afin de les distinguer des cotisations ?
• Le logiciel considère-t-il toujours qu'il s'agit d'un compte REER ? Vérifiez l'âge de conversion REER -> FERR.

Modifications de la valeur des cotisations

Si vous souhaitez imposer une cotisation à un REER/CELI spécifique et que la valeur saisie est automatiquement modifiée après l'exécution du scénario, veuillez vérifier les points suivants :

• Snap Projections connaît-il le droit de cotisation disponible pour la première année ?
• Les revenus ont-ils été saisis correctement ? Vérifiez que tous les revenus saisis sous Configuration du scénario -> Revenus ont le paramètre approprié indiquant s'ils sont admissibles au REER. (Les revenus admissibles au REER généreront un crédit de cotisation à un REER pendant les projections.)
• Un facteur d'équivalence (FE) a-t-il été saisi ? Cela réduira le plafond de cotisation à un REER chaque année. Les FE ne doivent être saisis que pour les RRPD et non pour les RRCD.
• Le REER a-t-il déjà été converti en FERR ?

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Si des cotisations sont versées sur un compte sur lequel vous ne souhaitez pas que des cotisations soient versées, vous pouvez saisir un montant de 0 $ pour empêcher cela. Il en va de même pour les retraits. Par exemple, pour empêcher les retraits du compte Non enregistré à la retraite, entrez un montant de 0 $ dans la colonne Cotisation pour les années concernées.

La dernière année est surlignée en rose. Cela indique un déficit. En précisant que les retraits du compte non enregistré sont de 0 $ et que les retraits du REER sont de 27 738 $ cette année-là, il n'y a pas assez d'argent dans le compte restant (le CELI) pour couvrir les dépenses souhaitées. Les modifications empêchent Snap de retirer plus que ce qui a été spécifié. Pour éviter le déficit, supprimez les modifications du REER ou du compte Non enregistré.

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Une fois que vous avez saisi les sources de Revenus souhaitées sur la page de Configuration des scénarios -> Revenus, vous pouvez remplacer les valeurs sur la Page de planification pour des années ou des périodes individuelles.

Par exemple, si un client prévoit de travailler à temps partiel pendant deux ans, vous pouvez modifier le Revenu d'emploi sur la Page de planification pour qu'il en soit tenu compte.

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Vous pouvez refléter les paiements accélérés de la Dette ou les nouveaux emprunts sur un prêt en entrant des modifications dans la colonne Montant payé de votre dette sur la Page de planification. Ceci est expliqué plus en détail dans la section Modifier les paiements annuels de la dette sur la Page de planification.

Ici, nous pouvons modéliser un paiement accéléré du prêt hypothécaire à partir de la deuxième année de la projection en augmentant la valeur du Montant payé sur la Page de planification à l'aide d'une modification.

Un montant négatif représente un montant emprunté plutôt que payé. Cela permet de modéliser une marge de crédit.

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Article en anglais : Using Overrides