Comment saisir la dette dans les projections

Sur la page Dettes, vous pouvez ajouter différentes dettes et mettre en place un remboursement automatique. Nous commencerons par saisir les dettes dans les projections, nous verrons comment chaque paramètre affecte vos projections, puis nous montrerons un exemple simple.

Pour ajouter une nouvelle dette, allez dans Configuration du scénario -> Dettes et cliquez sur Ajouter une dette.

Indiquez le Solde dû au début de la première année de projection, le Taux d'intérêt et les Options de remboursement.

Deux options de remboursement sont disponibles sur cet écran :

• Intérêt seulement - si vous sélectionnez cette option, Snap calculera automatiquement le paiement mensuel du prêt.
• Intérêts et capital - avec cette option, vous pouvez entrer un paiement Mensuel personnalisé qui s'appliquera à la fois aux intérêts et au capital.

Une fois cette option configurée, vous pourrez modifier les paiements annuels sur la page de planification.

Indiquez si les intérêts du prêt sont Déductibles ou non. Si c'est le cas, le montant sera inclus dans le montant total des Déductions et affiché dans le tableau des détails du revenu imposable sur la Page de planification.

Enfin, indiquez si la dette est liée à un Actif réel dans vos projections. Si elle est liée et que le Bien immobilier est vendu pendant les projections, toute dette restante à ce moment-là sera automatiquement remboursée dans les projections.

En outre, vous pouvez choisir un Âge de départ futur, mais n'utiliser cette option que pour des prêts à contracter dans le futur. Par exemple, pour l'achat d'un nouveau logement (amélioration). S'il s'agit d'un prêt existant, n'indiquez pas de date de début et laissez le champ vide. Si vous saisissez une date, ce prêt sera traité comme un nouveau prêt, ce qui créera une entrée d'argent à cette date.

Sur la Page de planification, les paiements annuels des dettes sont affichés dans la colonne Dettes. Pour les dettes détenues conjointement, chaque conjoint se voit attribuer la moitié du paiement annuel. Le montant Dû est le montant dû à la fin de l'année. Le montant Payé (emprunté) indique le paiement annuel total du prêt (montant positif) ou le prêt supplémentaire total contracté cette année-là (montant négatif).

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Pour les prêts à court terme, vous devrez peut-être convertir votre taux d'intérêt pour obtenir des résultats plus précis. Par exemple, les hypothèques à taux fixe au Canada sont composées semestriellement (deux fois par an). Si vous prenez ce taux d'intérêt et l'entrez dans Snap sans conversion, les résultats seront inexacts : le taux effectif sera légèrement plus élevé et la période d'amortissement sera plus longue qu'elle ne devrait l'être.

Si vous avez un taux nominal avec une période de composition différente, vous devez le convertir en taux effectif, puis convertir le taux effectif en taux nominal composé mensuellement. Par exemple, si le taux nominal semestriel d'un prêt hypothécaire est de 5,00 %, le taux dans Snap doit être de 4,95 %. Vous pouvez utiliser une calculatrice financière ou une calculatrice en ligne telle que Wolfram Alpha.

Cependant, selon les lignes directrices sur les hypothèses de projection de FP Canada, « il est également judicieux d'utiliser une hypothèse de taux d'emprunt à long terme lorsque l'on projette l'impact de la dette sur la situation financière d'un client à plus long terme ». Au lieu d'entrer le taux d'intérêt actuel du prêt, utilisez un taux d'emprunt à long terme. Cliquez ici pour plus de détails sur la manière d'utiliser ces directives relatives aux hypothèses de projection dans votre scénario.

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Voici un exemple simple d'une dette de 41 000 $ qui est remboursée dans les premières années des projections.

Au cours de la première année des projections, vous pouvez constater que les paiements mensuels de 900 $ équivalent à 10 800 $ payés au cours de l'année. À la fin de la première année, le montant Dû sur cette hypothèque est de 31 038 $. Après avoir payé les 10 800 $ de dettes, $12 000 $ de cotisations REER, et 26 495 $ d'impôts, il reste à Jean 54 410 $ pour ses Dépenses principales à partir de son Revenu d'emploi de 100 000 $.

Lorsque la Gestion automatique des flux de trésorerie (GFT) est activée, si les revenus ne sont pas suffisants pour satisfaire aux paiements annuels de la dette, Snap retirera automatiquement le montant nécessaire du Patrimoine financier dans l'ordre spécifique pour couvrir la dette. Voici plus d'informations sur l'ordre des retraits.

Lorsque le GFT automatique est désactivé, que les Actifs financiers du client sont insuffisants ou que ces actifs sont limités par des plafonds de retrait (pour les FRV) ou des entrées manuelles, Snap prend alors le montant restant dû et l'affiche comme un déficit dans les colonnes Flux de trésorerie net et Solde de trésorerie (voir ci-dessous).

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Article in English: Entering Debt in the Projections